많은 사람들은 최근 부동산과 주식 등 투자에 관심을 가지고 대출을 실행하고 있습니다. 굳이 투자가 아니더라도 ‘내 집 마련의 꿈’ 부동산을 위해 주택담보대출을 받기도 하고 생활비 등 개인의 필요에 의해서도 대출을 받습니다. 이렇게 대출을 받고 갚아나가는 과정에서 원금 뿐 아니라 이자를 함께 갚아나가게 되는데요. 이 대출이자가 어떻게 산정 되는지 그에 따른 경제개념 중 가산금리를 중심으로 알아보도록 하겠습니다.
목차
- 가산금리란?
- 가산금리의 주요 항목
- 기준금리와의 차이
- 우대금리와의 차이
- 가산금리의 장점과 단점
1. 가산금리란?
가산금리는 스프레드(spread)라고도 하며 대출과 관련된 위험을 보상하기 위해 기준금리에 추가되는 이자율 입니다. 이것은 빌리는 주체의 신용도, 담보유형 및 기타요인을 고려하여 은행에서 정하게 되는데 개개의 요인에 따라 이자가 낮아질 수도, 높아질 수도 있습니다.
2. 가산금리의 주요 항목
- 신용프리미엄 : 돈을 빌리는 주체의 신용도가 높고 낮음, 담보에 따라 손실가능성비용
- 기대이익률 : 기대하는 수익률
- 업무원가 : 대출을 다루면서 드는 인건비와 물건비 등
- 법적비용 : 각종세금 등
- 이에 더해 리스크프리미엄, 유동성프리미엄 등 항목이 있습니다.
3. 기준금리와의 차이
기준금리는 한 국가의 중앙은행이 설정하는 기본이 되는 이자율로 일반은행이 중앙은행으로부터 돈을 빌릴 수 있는 금리이고, 우리나라는 한국은행의 금융통화위원회에서 정합니다.
4. 우대금리와의 차이
일정한 조건을 갖춘 고객에게 주어지는 혜택 이자율 이라고 생각하면 됩니다. 이것은 금융기관마다 다른데 일반적으로 신용도가 높거나 정해진 상품을 이용하는 경우, 은행을 오래 이용한 고객이거나 계좌를 월급 통장으로 사용하는 경우 등이 적용 받을 수 있습니다. 수치로 보면 작을 수 있지만 부동산 대출과 같은 큰 금액을 빌리는 경우에는 우대금리가 큰 이점이 됩니다.
5. 대출이자와의 상관 관계
한국은행이 정한 기준금리에 각 은행에서 정한 가산금리를 더하고 개인의 혜택으로 받은 우대금리를 빼면 최종적으로 우리에게 적용되는 대출금리가 되는 것입니다. 대출금리 속 가산금리는 개인의 능력이나 상황에 따라 다르게 적용되고, 이는 금융기관에서 대출할 의사가 있는 최대금액인 대출한도에도 영향을 줄 수 있습니다.
6. 가산금리의 장점과 단점
이는 대출하는 사람의 재정 상황과 대출 유형에 따라 다를 수 있는데 신용이 좋은 대출자에게는 가산금리가 대출에 더 낮은 이자를 확보할 수 있는 방법이 될 수 있습니다. 그러나 신용이 좋지 않은 대출자에게는 돈을 빌리기 더 어렵게 하거나 높은 금리를 초래하여 전반적인 비용을 증가 시킬 수 있습니다. 또한 반대로 은행의 입장에서는 이자율을 높임으로써 대출자에 대한 위험을 완화하고 관리할 수 있게 합니다.
대출금리 속 가산이자에 대해 알아보았는데요. 돈을 빌리는 것은 신중해야 합니다. 개인의 능력이나 상황, 그리고 목적에 맞는 수단을 통해 무리한 대출을 피해야 하는 것이 우선이고, 대출을 하기로 선택했다면 가산이자는 금융기관, 지점마다 다르게 정해지기 때문에 꼭 은행지점을 방문해서 이자를 낮출 수 있는 방법이나 상품선택 등 비용을 줄이는 방법을 알아보는 것이 큰 도움이 될 것이라 생각합니다. 감사합니다^^
